வங்கிக் கணக்கு திறக்க திட்டமிடுகிறீர்களா? பொருத்தமான வங்கிக் கணக்கைத் தேர்ந்தெடுப்பதில் குழப்பமா இருக்கிறீர்களா? நடப்பு கணக்கு மற்றும் சேமிப்பு கணக்கு இரண்டுக்கும் இடையேயான வித்தியாசங்களை தெரிந்துகொள்வது ஒரு சிறந்த நிதி முடிவை எடுக்க உதவும்.
நடப்பு கணக்கு மற்றும் சேமிப்பு கணக்கு என்றால் என்ன?
நடப்பு கணக்கு (Current Account) – தொழில் நிறுவனங்கள், வணிகர்கள் மற்றும் அடிக்கடி பரிவர்த்தனைகளை மேற்கொள்ளும் நபர்களுக்காக வடிவமைக்கப்பட்ட வங்கிக் கணக்கு வகை.
சேமிப்பு கணக்கு (Savings Account) – தனிநபர்கள் தங்கள் பணத்தை பாதுகாப்பாக சேமித்து, அதே நேரத்தில் வட்டி வருமானத்தை பெறவும் உதவும் வங்கிக் கணக்கு வகை.
இரண்டு கணக்குகளின் அடிப்படை நோக்கங்கள்
நடப்பு கணக்கின் நோக்கங்கள்
நடப்பு கணக்கின் முதன்மை நோக்கம் அதிக பரிவர்த்தனைகளை எளிதாக்குவதாகும். இது பெரும்பாலும் வணிக நோக்கங்களுக்காக பயன்படுத்தப்படுகிறது. தொழில் முனைவோர்கள், வணிகர்கள் மற்றும் நிறுவனங்களுக்கு இது உகந்தது.
- தினசரி வணிக செயல்பாடுகளை மேற்கொள்ள உதவுகிறது
- பெரிய தொகைகளை பரிமாற்றம் செய்ய எளிமையாக்குகிறது
- காசோலைகள் மூலம் பணம் செலுத்துவதை ஊக்குவிக்கிறது
சேமிப்பு கணக்கின் நோக்கங்கள்
சேமிப்பு கணக்கின் முதன்மை நோக்கம் பணத்தை சேமித்து பெருக்குவது ஆகும். இது தனிநபர்களுக்கு அவர்களின் எதிர்கால தேவைகளுக்காக பணத்தை சேமிக்க உதவுகிறது.
- நீண்ட கால நிதி இலக்குகளை அடைய உதவுகிறது
- அவசரகால நிதி உருவாக்க பயனுள்ளதாக இருக்கிறது
- வட்டி மூலம் பணத்தை பெருக்க உதவுகிறது
வாடிக்கையாளர் வகைகள்
நடப்பு கணக்கு வாடிக்கையாளர்கள்
நடப்பு கணக்குகள் பொதுவாக பின்வரும் வகையான வாடிக்கையாளர்களுக்கு பயனுள்ளதாக இருக்கிறது:
- தொழில் உரிமையாளர்கள் மற்றும் சுய தொழில் செய்பவர்கள்
- கூட்டு நிறுவனங்கள் மற்றும் LLP நிறுவனங்கள்
- பொது நிறுவனங்கள் மற்றும் அரசு துறைகள்
- அறக்கட்டளைகள் மற்றும் தொண்டு நிறுவனங்கள்
சேமிப்பு கணக்கு வாடிக்கையாளர்கள்
சேமிப்பு கணக்குகள் பின்வரும் வகையான வாடிக்கையாளர்களுக்கு பொருத்தமானது:
- மாதாந்திர சம்பளம் பெறும் தனிநபர்கள்
- மாணவர்கள்
- ஓய்வூதியம் பெறுபவர்கள்
- குறைந்த பரிவர்த்தனைகளை மேற்கொள்ளும் தனிநபர்கள்
மாதாந்திர குறைந்தபட்ச இருப்பு
நடப்பு கணக்கு
நடப்பு கணக்குகளில் கணிசமான அளவில் குறைந்தபட்ச இருப்பு வைத்திருக்க வேண்டியது அவசியம். இது வங்கிக்கு வங்கிக்கு மாறுபடும், ஆனால் பொதுவாக:
- பெரும்பாலான வங்கிகளில் ₹10,000 முதல் ₹25,000 வரை
- தனியார் வங்கிகளில் ₹25,000 முதல் ₹5,00,000 வரை
- நகர்ப்புற கூட்டுறவு வங்கிகளில் ₹5,000 முதல் ₹10,000 வரை
குறைந்தபட்ச இருப்பை பராமரிக்கத் தவறினால், வங்கிகள் அபராதம் விதிக்கும்.
சேமிப்பு கணக்கு
சேமிப்பு கணக்குகளில் குறைந்தபட்ச இருப்பு மிகவும் குறைவாக இருக்கும்:
- பொதுத்துறை வங்கிகளில் ₹500 முதல் ₹1,000 வரை
- சில வங்கிகளில் பூஜ்ஜிய இருப்பு கணக்குகள் கூட உள்ளன
- வங்கி மற்றும் கணக்கு வகையைப் பொறுத்து மாறுபடும்
வட்டி விகிதங்கள்
நடப்பு கணக்கு
நடப்பு கணக்குகளில் வட்டி வழங்கப்படுவதில்லை. இதற்கான காரணங்கள்:
- அடிக்கடி பரிவர்த்தனைகள் நடைபெறுவதால் வங்கிக்கு பணத்தை நீண்ட காலத்திற்கு முதலீடு செய்ய முடிவதில்லை
- அதிக பணப்புழக்கம் இருப்பதால் வங்கிகளுக்கு இலாபம் குறைவு
- வணிக வாடிக்கையாளர்களுக்கு வேறு விதமான சேவைகள் வழங்கப்படுகின்றன
சேமிப்பு கணக்கு
சேமிப்பு கணக்குகளில் வட்டி வழங்கப்படுகிறது:
- தற்போதைய சூழலில் 3% முதல் 6% வரை வட்டி விகிதங்கள்
- சில சிறப்பு சேமிப்பு கணக்குகளில் (முதியோர், பெண்கள்) அதிக வட்டி விகிதங்கள்
- வட்டி மாதாந்திர அல்லது காலாண்டு அடிப்படையில் கணக்கில் வரவு வைக்கப்படும்
வரி விலக்கு
நடப்பு கணக்கு
நடப்பு கணக்குகளுக்கு வட்டி கிடைக்காததால், வரி விலக்கு பற்றிய கேள்விக்கே இடமில்லை.
சேமிப்பு கணக்கு
சேமிப்பு கணக்குகளில் கிடைக்கும் வட்டிக்கு குறிப்பிட்ட அளவிற்கு வரி விலக்கு அளிக்கப்படுகிறது:
- வருமான வரி சட்டப்பிரிவு 80TTA-இன் கீழ், ஒரு நிதியாண்டில் ₹10,000 வரை பெறப்படும் வட்டிக்கு வரி விலக்கு அளிக்கப்படுகிறது
- முதியோருக்கு (60 வயதுக்கு மேற்பட்டவர்கள்) பிரிவு 80TTB-இன் கீழ் ₹50,000 வரை வரி விலக்கு உண்டு
- இது அரசின் கொள்கை மாற்றங்களுக்கு உட்பட்டது
பண பரிவர்த்தனை கட்டுப்பாடுகள்
நடப்பு கணக்கு
நடப்பு கணக்குகளில் பரிவர்த்தனை கட்டுப்பாடுகள் மிகக் குறைவு:
- பணம் எடுத்தல் அல்லது டெபாசிட் பரிவர்த்தனைகளுக்கு வரம்பு இல்லை
- ஒரே நாளில் அதிக எண்ணிக்கையிலான காசோலைகளை வழங்கலாம்
- RTGS, NEFT பரிவர்த்தனைகளுக்கு உயர் வரம்புகள்
- பரிவர்த்தனைகளின் எண்ணிக்கைக்கு கட்டுப்பாடுகள் இல்லை
சேமிப்பு கணக்கு
சேமிப்பு கணக்குகளில் குறிப்பிட்ட பரிவர்த்தனை வரம்புகள் உள்ளன:
- மாதத்திற்கு குறிப்பிட்ட எண்ணிக்கையிலான இலவச பரிவர்த்தனைகள் (3-5 முறை)
- அதற்கு மேற்பட்ட பரிவர்த்தனைகளுக்கு கட்டணம் விதிக்கப்படும்
- குறைந்த அளவிலான பண எடுப்பு மற்றும் பரிமாற்ற வரம்புகள்
- ஒரு நாளைக்கு அதிகபட்ச பண எடுப்பு வரம்பு
வங்கி சலுகைகள்
நடப்பு கணக்கு
நடப்பு கணக்குகளுக்கு பல சிறப்பு சலுகைகள் வழங்கப்படுகின்றன:
- அதிக எண்ணிக்கையிலான காசோலை புத்தகங்கள்
- மேம்படுத்தப்பட்ட ATM பண எடுப்பு வரம்புகள்
- குறைந்த கட்டணத்தில் RTGS/NEFT பரிவர்த்தனைகள்
- வணிக கடன் அட்டைகள் மற்றும் ஓவர்டிராஃப்ட் வசதிகள்
- LoC (Letter of Credit) மற்றும் BG (Bank Guarantee) சேவைகள்
- Cash Management Service (CMS) போன்ற வணிக சேவைகள்
சேமிப்பு கணக்கு
சேமிப்பு கணக்குகளுக்கான சலுகைகள் மேம்பட்ட வாழ்க்கை முறைக்கு ஏற்றதாக இருக்கும்:
- குறைந்த எண்ணிக்கையிலான காசோலை புத்தகங்கள்
- தனிப்பட்ட கடன் அட்டைகள்
- அடிப்படை இன்சூரன்ஸ் கவரேஜ்
- மாதாந்திர குறைந்தபட்ச இருப்பு நிபந்தனைகள் குறைவு
- இ-வங்கி சேவைகள் இலவசம்
மிகை எடுப்பு (Overdraft) வசதி
நடப்பு கணக்கு
நடப்பு கணக்குகளில் ஓவர்டிராஃப்ட் வசதி:
- கணக்கில் உள்ள இருப்பை விட அதிகமாக பணம் எடுக்க அனுமதிக்கப்படுகிறது
- வணிக தேவைகளுக்காக இது முக்கியமான வசதி
- ஓவர்டிராஃப்ட் வரம்பு வாடிக்கையாளரின் கடன் வரலாறு மற்றும் வணிக வருமானத்தைப் பொறுத்து நிர்ணயிக்கப்படும்
- குறிப்பிட்ட காலத்திற்குள் (பொதுவாக 30-90 நாட்கள்) திருப்பிச் செலுத்த வேண்டும்
- ஓவர்டிராஃப்ட் தொகைக்கு வட்டி விதிக்கப்படும்
சேமிப்பு கணக்கு
சேமிப்பு கணக்குகளில் பொதுவாக ஓவர்டிராஃப்ட் வசதி அனுமதிக்கப்படுவதில்லை:
- சில வங்கிகளில் ஃபிக்ஸட் டெபாசிட் (FD) அடிப்படையில் ஓவர்டிராஃப்ட் வசதி வழங்கப்படலாம்
- தனிநபர்களின் அடிப்படை தேவைகளுக்காக எளிய தீர்வுகளை வங்கிகள் வழங்குகின்றன
- அவசர காலத்திற்கு தனிப்பட்ட கடன்கள் பரிந்துரைக்கப்படும்
எந்த கணக்கு உங்களுக்கு சிறந்தது?
நடப்பு கணக்கை தேர்வு செய்ய வேண்டியவர்கள்:
- தொழில் முனைவோர்கள் மற்றும் வணிக உரிமையாளர்கள்
- தினமும் பல பரிவர்த்தனைகளை மேற்கொள்பவர்கள்
- அதிக அளவில் பணப்புழக்கம் தேவைப்படுபவர்கள்
- ஊழியர்களுக்கு சம்பளம் வழங்குபவர்கள்
- பெரிய தொகையில் பரிவர்த்தனைகளை அடிக்கடி மேற்கொள்பவர்கள்
சேமிப்பு கணக்கை தேர்வு செய்ய வேண்டியவர்கள்:
- சம்பளம் பெறும் பணியாளர்கள்
- பணத்தை சேமிக்க விரும்புபவர்கள்
- குறைந்த எண்ணிக்கையிலான பரிவர்த்தனைகளை மேற்கொள்பவர்கள்
- வட்டி வருமானம் பெற விரும்புபவர்கள்
- அவசரகால நிதி உருவாக்க விரும்புபவர்கள்
சிறந்த நிதி திட்டமிடலுக்கான உதவிக்குறிப்புகள்
- இரண்டு வகையான கணக்குகளையும் வைத்திருக்கலாம்:
- தினசரி செலவுகளுக்கு சேமிப்பு கணக்கு
- வணிக தேவைகளுக்கு நடப்பு கணக்கு
- உங்கள் தேவைகளை சரியாக மதிப்பிடவும்:
- உங்கள் மாதாந்திர பரிவர்த்தனைகளின் எண்ணிக்கையை கணக்கிடுங்கள்
- நீங்கள் சேமிக்க விரும்பும் தொகையை தீர்மானிக்கவும்
- எந்த வகையான வங்கி சேவைகள் உங்களுக்கு முக்கியம் என்பதை கண்டறியவும்
- வங்கி கட்டணங்களை ஒப்பிடவும்:
- வங்கிகளுக்கு இடையே கட்டணங்கள் மாறுபடும்
- வருடாந்திர பராமரிப்பு கட்டணங்களை கவனியுங்கள்
- பரிவர்த்தனை கட்டணங்களை ஒப்பிடுங்கள்
நடப்பு கணக்கு மற்றும் சேமிப்பு கணக்கு இரண்டும் வெவ்வேறு நோக்கங்களுக்காக வடிவமைக்கப்பட்டவை. உங்கள் நிதி நிலை, தேவைகள் மற்றும் பரிவர்த்தனை பழக்கங்களின் அடிப்படையில் உங்களுக்கு ஏற்ற கணக்கு வகையைத் தேர்ந்தெடுப்பது முக்கியம்.
சேமிப்பு கணக்கானது வட்டி வருமானம் மற்றும் வரி சலுகைகளுடன் தனிநபர்களுக்கு பொருத்தமானது, அதே நேரம் நடப்பு கணக்கு என்பது வணிக நோக்கங்களுக்கான பல பரிவர்த்தனைகளை மேற்கொள்ள உகந்தது.
உங்கள் தேவைகளுக்கு சிறந்த தீர்வை பெற உங்கள் வங்கி மேலாளரிடம் ஆலோசனை பெறுவது மிகவும் பயனுள்ளதாக இருக்கும்.