சென்னை: கடன் வாங்குபவர்களை பல ஆண்டுகளாக அலைக்கழித்து வந்த பிரச்சனைகளுக்கு முற்றுப்புள்ளி வைக்கும் வகையில், இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (ஆர்பிஐ) புதிய விதிகளை அறிமுகப்படுத்தியுள்ளது. இந்த விதிகள் மாதாந்திர தவணைகள் (இஎம்ஐ) செலுத்தும் முறையில் முக்கிய மாற்றங்களை கொண்டு வந்துள்ளன.
வீட்டுக் கடன், கார் கடன், தனிநபர் கடன் மற்றும் கிரெடிட் கார்டு போன்ற பல்வேறு வகையான கடன்களை பெற்று, மாதந்தோறும் தவறாமல் இஎம்ஐ கட்டி வரும் லட்சக்கணக்கான இந்தியர்களுக்கு இந்த புதிய விதிகள் பெரும் நிம்மதியை அளிக்கும் என எதிர்பார்க்கப்படுகிறது.
திடீர் இஎம்ஐ உயர்வால் வாடிய கடன் வாங்குவோர் – என்ன நடந்தது?
கடந்த சில ஆண்டுகளில், பல கடன் வாங்குபவர்கள் எதிர்பாராத சவால்களை சந்தித்து வந்தனர். உதாரணமாக, ஒரு நபர் மாதம் ரூ.10,000 இஎம்ஐ கட்டி வந்த நிலையில், திடீரென அவரது வங்கி அறிவிப்பின்றி இஎம்ஐ தொகையை ரூ.15,000 ஆக உயர்த்தியிருக்கலாம். அல்லது 3 ஆண்டுகளில் முடிய வேண்டிய கடனை, வங்கி தானாகவே 4 அல்லது 5 ஆண்டுகளாக நீட்டித்திருக்கலாம்.
ராஜேஷ் (பெயர் மாற்றப்பட்டுள்ளது), சென்னையைச் சேர்ந்த ஒரு தனியார் நிறுவன ஊழியர், தனது அனுபவத்தை பகிர்ந்தார்: “நான் கடந்த ஐந்து ஆண்டுகளாக வீட்டுக்கடன் இஎம்ஐ கட்டி வந்தேன். திடீரென ஒரு நாள் என் இஎம்ஐ ரூ.12,000 இருந்து ரூ.14,500 ஆக உயர்ந்தது. வங்கி என்னிடம் எந்த முன் அறிவிப்பும் தரவில்லை. வட்டி விகிதம் உயர்ந்ததால் இது நடந்ததாக பின்னர் தெரிவித்தனர், ஆனால் அதைப் பற்றி எனக்கு எந்த தகவலும் தரப்படவில்லை.”
இது போன்ற பல சம்பவங்கள் நாடு முழுவதும் நடந்துள்ளன. கோவையைச் சேர்ந்த சுனிதா, தனது கார் கடன் காலம் தன்னுடைய ஒப்புதல் இல்லாமலேயே ஓராண்டு அதிகரிக்கப்பட்டதாக கூறுகிறார். “என் கடன் 4 ஆண்டுகளில் முடிய வேண்டும், ஆனால் எனக்குத் தெரியாமலேயே 5 ஆண்டுகளாக மாற்றப்பட்டுள்ளது. இதனால் நான் கூடுதலாக ஆயிரக்கணக்கான ரூபாய் வட்டி செலுத்த வேண்டியிருக்கிறது” என்று அவர் கவலையுடன் தெரிவித்தார்.
ஆர்பிஐயின் புதிய இஎம்ஐ விதிகள் – முக்கிய மாற்றங்கள் என்னென்ன?
இதுபோன்ற பிரச்சனைகளைத் தடுக்கும் வகையில், ரிசர்வ் வங்கி பல்வேறு முக்கிய மாற்றங்களை அறிமுகப்படுத்தியுள்ளது:
கடன் காலத்தை நீட்டிக்க கடனாளியின் ஒப்புதல் கட்டாயம்
இனி எந்தவொரு வங்கியும் அல்லது நிதி நிறுவனமும் தங்கள் வாடிக்கையாளரின் ஒப்புதல் இல்லாமல் கடன் காலத்தை நீட்டிக்க முடியாது. கடன் காலத்தை அதிகரிக்க விரும்பினால், அவர்கள் கட்டாயம் கடன் வாங்கியவரின் எழுத்துப்பூர்வ ஒப்புதலைப் பெற வேண்டும்.
இது இஎம்ஐ செலுத்துவோருக்கு மிகப்பெரிய நிம்மதியை தரும். ஏனெனில் கடன் காலத்தை அதிகரிப்பது கூடுதல் வட்டி செலுத்துவதற்கு வழிவகுக்கும். உதாரணமாக, ஒரு 20 லட்ச ரூபாய் வீட்டுக்கடனில், கடன் காலம் 15 ஆண்டுகளிலிருந்து 20 ஆண்டுகளாக அதிகரித்தால், கடன் வாங்குபவர் கூடுதலாக சுமார் 5-7 லட்ச ரூபாய் வட்டி செலுத்த வேண்டியிருக்கும்.
வட்டி விகித மாற்றங்கள் குறித்த தெளிவான தகவல்கள்
வட்டி விகிதங்களில் ஏற்படும் மாற்றங்கள் எப்போதும் கடன் வாங்குவோருக்கு சிக்கலை ஏற்படுத்தும். தற்போது, ஆர்பிஐயின் புதிய விதிகளின்படி, வட்டி விகிதங்களில் ஏற்படும் ஏதேனும் மாற்றங்கள் குறித்து வங்கிகள் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு உடனடியாக தெரிவிக்க வேண்டும்.
இந்த மாற்றங்கள் இஎம்ஐ தொகையை அல்லது கடன் காலத்தை எவ்வாறு பாதிக்கும் என்பதை வங்கிகள் தெளிவாக விளக்க வேண்டும். இதன் மூலம், கடன் வாங்குபவர்கள் தங்களின் நிதி திட்டமிடலை சரியாக செய்து, எதிர்கால இஎம்ஐக்கு தயாராக முடியும்.
“வட்டி விகிதங்கள் உயரும்போது, கடன் வாங்குபவர்களுக்கு இரண்டு விருப்பங்கள் இருக்கும் – இஎம்ஐயை அதிகரிக்கலாம் அல்லது கடன் காலத்தை நீட்டிக்கலாம். இப்போது, இந்த முடிவை கடன் வாங்குபவரே எடுக்க முடியும், வங்கிகள் தானாக முடிவெடுக்க முடியாது,” என்று ஒரு வங்கி அதிகாரி விளக்கினார்.
முக்கிய உண்மை அறிக்கை (KFS) கட்டாயமாக்கல்
ஆர்பிஐயின் புதிய விதிகளின் மிக முக்கிய அம்சம், ‘முக்கிய உண்மை அறிக்கை’ (Key Fact Statement – KFS) வழங்குவது கட்டாயமாக்கப்பட்டுள்ளது. இந்த அறிக்கை கடன் வாங்குவதற்கு முன் அனைத்து கடன் வாங்குபவர்களுக்கும் வழங்கப்பட வேண்டும்.
இந்த KFS-ல் கீழ்கண்ட விவரங்கள் தெளிவாக குறிப்பிடப்பட வேண்டும்:
- கடன் தொகை
- அனுமதிக்கப்பட்ட வட்டி விகிதம்
- கடன் காலம்
- இஎம்ஐ விவரங்கள்
- வட்டி வகை (நிலையான அல்லது மாறும்)
- கடனுக்கான மொத்த செலவு
- செயலாக்கக் கட்டணங்கள், முன்கூட்டியே செலுத்தும் கட்டணங்கள், தாமதக் கட்டணங்கள் உள்ளிட்ட அனைத்து கட்டணங்களின் விவரங்கள்
“இந்த முக்கிய உண்மை அறிக்கை, கடன் வாங்குவோருக்கு முழு வெளிப்படைத்தன்மையை உறுதி செய்கிறது. இனி எந்த மறைக்கப்பட்ட கட்டணங்களும் இருக்காது,” என்று நிதி ஆலோசகர் கிருஷ்ணமூர்த்தி தெரிவித்தார்.
தானியங்கு இஎம்ஐ மாற்றங்களுக்கு தடை
இதுவரை, பல வங்கிகள் வட்டி விகிதங்கள் மாறும்போது தானாகவே இஎம்ஐயை அதிகரித்தன அல்லது கடன் காலத்தை நீட்டித்தன. ஆனால் இப்போது, புதிய விதிகளின்படி, கடன் வாங்குபவரின் ஒப்புதல் இல்லாமல் இஎம்ஐ அதிகரிப்பு அல்லது கால நீட்டிப்பு செய்ய வங்கிகள் அனுமதிக்கப்படமாட்டா.
மும்பையைச் சேர்ந்த நிதி நிபுணர் ராஜேந்திர ஷா, “இது மிகப்பெரிய மாற்றம். இதுவரை, வங்கிகள் தங்கள் வசதிக்கேற்ப இஎம்ஐ அல்லது கடன் காலத்தை மாற்றிக்கொண்டிருந்தன. இப்போது, கடன் வாங்குபவர்களுக்கு அதிகாரம் வழங்கப்பட்டுள்ளது. அவர்கள் தங்கள் நிதி நிலைக்கு ஏற்ப சிறந்த முடிவை எடுக்க முடியும்,” என்று கூறினார்.
முன்கூட்டியே செலுத்தும் கட்டணங்கள் வெளிப்படைத்தன்மை
கடனை முன்கூட்டியே அடைக்க விரும்பும் வாடிக்கையாளர்களிடம் சில வங்கிகள் அதிக கட்டணங்களை வசூலித்து வந்தன. புதிய விதிகளின்படி, முன்கூட்டியே கடனை அடைப்பதற்கான கட்டணங்கள் தொடர்பான விதிகள் வெளிப்படையாக இருக்க வேண்டும்.
“கடனை முன்கூட்டியே அடைக்கும் கட்டணங்கள் 2% முதல் 5% வரை இருக்கும். இப்போது, இந்த விவரங்கள் கடன் ஒப்பந்தத்தில் தெளிவாக குறிப்பிடப்பட வேண்டும், மேலும் கடன் அடைக்கும் போது எந்த மாற்றமும் இருக்கக்கூடாது,” என்று ஒரு வங்கி அதிகாரி குறிப்பிட்டார்.
புதிய விதிகளால் வங்கிகளுக்கு என்ன பாதிப்பு?
இந்த புதிய விதிகள் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு சாதகமானதாக இருந்தாலும், இது வங்கிகளுக்கு சில சவால்களை ஏற்படுத்தலாம்.
வங்கி நிபுணர் ரமேஷ் குமார், “இப்போது வங்கிகள் ஒவ்வொரு கடன் வாங்குபவருக்கும் தனிப்பட்ட கவனம் செலுத்த வேண்டும். இஎம்ஐ மாற்றங்கள் அல்லது கடன் கால நீட்டிப்புக்கு ஒப்புதல் பெற வேண்டும். இது நிச்சயமாக அவர்களின் செயல்பாட்டு சுமையை அதிகரிக்கும்,” என்றார்.
எனினும், இந்த மாற்றங்கள் நீண்ட காலத்தில் வங்கித்துறைக்கும் நன்மை பயக்கும் என்று நிபுணர்கள் கருதுகின்றனர். வெளிப்படைத்தன்மை அதிகரிப்பதால், கடன் வாங்குபவர்களுக்கும் வங்கிகளுக்கும் இடையே நம்பிக்கை வளரும், இது கடன் திருப்பிச் செலுத்தாத நிகழ்வுகளைக் குறைக்க உதவும்.
எப்படி பயன்படுத்துவது – கடன் வாங்குவோருக்கான உதவிக்குறிப்புகள்
இந்த புதிய விதிகளின் பலன்களை முழுமையாகப் பெற, கடன் வாங்குபவர்கள் கீழ்கண்ட குறிப்புகளைப் பின்பற்றலாம்:
- முக்கிய உண்மை அறிக்கையை (KFS) கவனமாகப் படித்து புரிந்து கொள்ளுங்கள்: கடன் பெறும் முன் வழங்கப்படும் KFS ஆவணத்தை முழுமையாகப் படித்து, அனைத்து விதிகளையும் புரிந்து கொள்ளுங்கள். ஏதேனும் சந்தேகம் இருந்தால், உடனடியாக வங்கி அதிகாரிகளிடம் தெளிவுபடுத்திக் கொள்ளுங்கள்.
- இஎம்ஐ மாற்றங்களுக்கான அறிவிப்புகளை கவனியுங்கள்: வங்கிகளிடமிருந்து வரும் அனைத்து தகவல்தொடர்புகளையும் கவனமாகப் படியுங்கள். வட்டி விகித மாற்றங்கள் அல்லது இஎம்ஐ மாற்றங்கள் குறித்த அறிவிப்புகளை உடனடியாக ஆய்வு செய்யுங்கள்.
- உங்கள் உரிமைகளை அறிந்து கொள்ளுங்கள்: உங்கள் ஒப்புதல் இல்லாமல் உங்கள் கடன் விதிகளை வங்கிகள் மாற்ற முடியாது என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள். ஏதேனும் அத்துமீறல் இருந்தால், வங்கிக்கு எதிராக புகார் அளிக்க தயங்க வேண்டாம்.
- கடன் அறிக்கைகளை சரிபார்க்கவும்: உங்கள் மாதாந்திர கடன் அறிக்கைகளை கவனமாக சரிபார்த்து, அதில் ஏதேனும் எதிர்பாராத மாற்றங்கள் இருந்தால், உடனடியாக வங்கியைத் தொடர்பு கொள்ளுங்கள்.
“கடன் வாங்குபவர்கள் தங்கள் உரிமைகளை அறிந்திருப்பது மிகவும் முக்கியம். புதிய விதிகள் நல்லவை, ஆனால் அவற்றின் பலன்களைப் பெற கடன் வாங்குபவர்கள் விழிப்புடன் இருக்க வேண்டும்,” என்று நிதி ஆலோசகர் சுரேஷ் ராமன் அறிவுறுத்துகிறார்.
நடைமுறையில் இந்த மாற்றங்கள் எப்போது வரும்?
ஆர்பிஐயின் இந்தப் புதிய வழிகாட்டுதல்கள் ஏற்கனவே நடைமுறைக்கு வந்துவிட்டன. அனைத்து வங்கிகளும் மற்றும் நிதி நிறுவனங்களும் இந்த விதிகளைப் பின்பற்ற வேண்டும்.
வங்கிகள் இந்த மாற்றங்களை செயல்படுத்த சில மாதங்கள் ஆகலாம், ஆனால் அனைத்து புதிய கடன்களும் இந்த விதிகளின் கீழ் வழங்கப்படும். பழைய கடன்களுக்கும் இந்த விதிகள் படிப்படியாக பொருந்தும்.
கடன் வாங்குவோருக்கு புதிய காலம்
ஆர்பிஐயின் இந்தப் புதிய விதிகள், கடன் வாங்குபவர்களுக்கு ஒரு புதிய காலத்தை உருவாக்கியுள்ளன. இனி திடீர் இஎம்ஐ அதிகரிப்புகள் அல்லது எதிர்பாராத கடன் கால நீட்டிப்புகள் இருக்காது. வெளிப்படைத்தன்மை அதிகரித்து, கடன் வாங்குபவர்களுக்கு அதிக அதிகாரம் வழங்கப்பட்டுள்ளது.
இந்த மாற்றங்கள் இந்திய வங்கித்துறையில் ஒரு முக்கிய மைல்கல் ஆகும். கடன் வாங்குபவர்களின் நலனைப் பாதுகாப்பதற்கான ஆர்பிஐயின் தொடர்ச்சியான முயற்சிகளின் ஒரு பகுதியாக இது அமைகிறது. இந்த விதிகள் மிகவும் வரவேற்கத்தக்கவை மற்றும் இந்தியாவின் நிதித்துறையில் நம்பிக்கையை வளர்க்கும்.
“புதிய விதிகள் இஎம்ஐ கட்டுவோரின் கவலையை குறைக்கும். திடீர் மாற்றங்கள் இனி இருக்காது. கடன் வாங்குவோர் தங்கள் நிதி திட்டமிடலை சிறப்பாக செய்ய முடியும்,” என்று ஆர்பிஐயின் ஒரு அதிகாரி முடித்தார்.
கடன் வாங்குபவர்கள் இந்த புதிய விதிகள் குறித்து மேலும் விவரங்களுக்கு, தங்கள் வங்கி கிளைகளை அணுகலாம் அல்லது ஆர்பிஐயின் அதிகாரப்பூர்வ இணையதளத்தைப் பார்வையிடலாம்.